摘要:以前是3年一返还,现在公司推出一款产品,每两年即可以返还客户一笔生存现金,这样客户更容易接受。一位中资保险公司支公司经理向《每日经济新闻》记者表示。
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原标题:理性认识保险 从容保障生活

  “以前是3年一返还,现在公司推出一款产品,每两年即可以返还客户一笔生存现金,这样客户更容易接受。”一位中资保险公司支公司经理向《每日经济新闻》记者表示。

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当前,市面上的人身保险产品众多,一些消费者在购买时往往不清楚自己应该选择哪一类产品,有的消费者片面的认为只要自己购买了人身保险,不管身体出了什么问题找保险公司都可以理赔。今天,我们就来说一说人身保险产品的主要分类和购买人身保险的注意事项。

  在CPI高企、短期银行理财产品挤压保险销售渠道的同时,保险产品的短期化趋势有所加强。《每日经济新闻》记者昨日从相关保险公司获悉,针对保险产品短期化发展的情况,中国保监会日前下发
《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求,两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。通知同时要求,对于不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》以及通知规定的保险条款和保险费率,保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。

  每经记者 涂颖浩 袁园 每经编辑 姚茂敦

清清楚楚识保险(人身保险及其分类)

  60余款产品3年内返还

  在连续发文、加强保险领域监管之后,保监会就人身险产品开发设计给出了标准。

按照保险责任,人身保险产品可以分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三个大类。

  据《每日经济新闻》记者不完全统计,目前各寿险公司官方网站列出的产品中,3年以内开始返还的保险产品高达六七十款。快速返还保险产品涉及了大部分寿险公司。假若保险监管机构按《通知》精神严格监管,对行业和各相关保险公司的影响不可小觑。

  5月16日,《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉,保监会已于近日下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称《通知》),要求人身险产品的开发必须回归保障,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

1。人寿保险

  《每日经济新闻》记者统计发现,在相关寿险公司所有产品中,首次生存保险金给付最快的在犹豫期满后即给付生存金。如泰康人寿(微博)幸福人生A款终身年金保险(分红型),自犹豫期结束的次日开始至60周岁前,每年给付生存保险金金额为约定年金领取额的20%;如华夏人寿童鑫锁两全保险
(分红型),自保险合同生效起满90日且保险合同已过犹豫期,按保险合同载明保险金额的3%给付首次生存保险金。

  《每日经济新闻》记者注意到,分红、年金险附加万能险的产品形式在市面上较为普遍,多家大型寿险公司曾主打这一产品策略。

人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。人寿保险按照保险责任可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

  一位中资保险公司分公司副总经理表示,该保险分公司目前生存保险金首次给付早于3年的快速返还型产品约占所有两全保险10%左右;而同业公司的比例要高很多。尽管短期产品会使保险公司的保费数据看起来更加漂亮,但短期产品产生的利润很低或者根本没有利润产生,公司未来还是集中精力来做好长期返还型产品。

  一位寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示,“万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上,可以使生存返还以万能结息的利率累积。”
据了解,《通知》对新设计开发的人身险产品和市场上的存量人身险产品均有效,保险公司需要在10月1日前,对已经审批或备案的产品完成自查和整改。

(1)定期寿险。是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为固定年限的人寿保险。一般来说,定期寿险费率比其他寿险产品低,保险期间可以灵活选择,能够满足消费者特定时期的保障需求,比较适合收支节余不多,但要承担较重家庭责任的消费者。

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  上述寿险公司内部人士认为,由于4月1日前,已有一批这样的产品停售了,所以该规定影响可能不会太大。

(2)终身寿险。是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后,不论被保险人在什么时间身故,保险公司都要按照合同约定给付保险金。由于保险期间较长,终身寿险具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保险期间更长。

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  不过,根据《通知》,对于违反监管规定开发设计人身险产品,或通过产品设计刻意规避监管规定的,将面临“一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施”。

(3)两全保险。是指按照保险合同约定,在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付,在其他条件相同的情况下,两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似,两全保险的生存保险金可以用于教育、养老等支出。

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  人身险产品开发回归保障
进入2017年,监管手段再次升级,在连续发文防风险、补短板之后,保监会针对人身险产品的设计下发了文件。《通知》显示,此举主要是为规范保险公司产品开发设计行为,切实发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源、防范经营风险。
《通知》规定了人身险产品的开发原则,并给出了鼓励开发的方向。鼓励保险公司开发人身险产品的方向主要是定期寿险产品、终身寿险产品、长期年金保险产品、健康险以及特定人群的专属定制保险方向。
针对保险公司开发设计的保险产品,保监会提出了相应的监管要求。如,保险产品名称应当清晰明了,突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。保险公司对产品进行组合销售的,应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。

(4)年金保险。是指按照保险合同约定,以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名,实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金,教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。

  此外,《通知》还对护理、失能、团体医疗等险种分别作出规定。
具体而言,护理保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件;失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金,应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件;团体医疗保险产品中,保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付,且产品定价利率应符合相关监管规定要求。

2。健康保险

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健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险,包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。

  禁止万能险等作为附加险

(1)疾病保险。是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。疾病保险的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

  值得关注的是,《通知》强调,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。根据上述规定,万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。

(2)医疗保险。是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险是指,根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。定额给付型医疗保险是指,按照约定的数额给付保险金的医疗保险。比如住院津贴医疗保险在保险合同约定的天数内每天给付一定金额的住院津贴。

  对于《通知》有关“不得以附加险形式设计万能型保险产品”的规定,一位业内人士告诉《每日经济新闻》记者,“这类产品形态在长期理财型产品中相对常见,通常是以分红险或年金型产品的附加险形式存在,红利进入万能/投连账户可以获得较高的收益。”

(3)失能收入损失保险。是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

  在业内人士看来,这一设计的优势在于:通过普通型年金产品与万能型保险的巧妙组合,主险的各项生存类保险金自动进入附加万能险账户,以月复利方式累积增值。附加万能险账户每月公布结算利息利益清晰透明,投保人可以灵活支配。

(4)护理保险。是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

永利皇宫的网站,  上述寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示:“从市面上的保险产品设计来看,万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上,可以使生存返还以万能结息的利率累积。”该人士认为,“主要还是考虑保险产品要回归保障。也可能是出于对分红险、万能险产品形态稍微复杂一点,担心存在销售误导的原因。”

3。意外伤害保险

  《每日经济新闻》记者注意到,上述产品形态在近年来险企备战“开门红”策略中极为常见。如2014年、2015年开年期间,多家大型险企以“分红险+万能险”作为主打产品组合。2016年、2017年初,几大公司又力推“年金险+万能险”组合。

意外伤害保险是指在约定的保险期间内,因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾,保险公司给付约定保险金的保险。一般来说,意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

  如某大型寿险公司2017年的“鑫福赢家”保险组合计划,包含鑫福赢家年金保险、鑫福赢家年金保险(分红型)、鑫账户年金保险(万能型)(铂金版)等多款产品。消费者可单独投保年金保险(分红型),也可以按照投保时的需求选择组合年金保险(万能型)(铂金版)(即“累积账户”)、两全保险(万能型)(钻石版)。

意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下,最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言,意外伤害保险一般费率比较低,保障金额比较高,购买手续比较简便。

  一位寿险公司精算师在与《每日经济新闻》记者交流时表示:“部分公司把附加万能险设计成高收益的高现价,再和返还年金主险组合起来,基本上就是个高现价产品。”

4。人身保险新型产品

  需在10月1日前完成整改

人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的,主要包括分红型、万能型、投资连结型等。

  据悉,《通知》下发之后即生效,保险公司新报送审批或备案的保险产品需严格遵照要求执行。对于市场上已经存在的不合规产品,《通知》要求,保险公司在10月1日前完成自查和整改。

(1)分红型保险。是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险,需要注意的是红利的分配是不确定的,分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

  由于《通知》禁止的产品形式较为普遍,是否对后续的产品销售和设计调整造成一定影响?上述寿险公司内部人士认为,“因为4月1日前,已有一批这样的产品停售了,所以该规定影响可能不会太大。”

(2)万能型保险。是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。万能型保险交费灵活,保额可调整,账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。需要注意的是万能型保险通常设有最低保证利率,定期结算投资收益。

  2016年9月,保监会在《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》中,对人身险的产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出了新的监管要求,于2017年4月1日前,停售一批不符合规定的产品。

(3)投资连结型保险。是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。投资连结型保险交费灵活,账户资金可自由转换。需要注意的是投资连结保险通常不设定最低保证利率。因此,若具体投资账户运作不佳或随股市波动,投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

  值得一提的是,上述《通知》还规定,两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

明明白白用保险(人身保险投保理赔提示)

  对此,多位业内人士指出,目前不符合该规定的两全、年金保险同样广泛存在。“很多产品都没有等到5年就返还了,所以都要面临调整。”一位保险业内人士指出。
《每日经济新闻》记者注意到,此次《通知》对于违反规定的处罚可谓严厉。

1。人身保险投保提示

  《通知》显示,保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品,或通过产品设计刻意规避监管规定的,保监会将依法进行行政处罚,采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施,并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。

一是选择正规途径购买保险。注意核实销售机构是否具有银行保险监管部门批准的销售资格,注意核实销售人员是否具有保险销售执业证书。通过网络或电话等方式购买保险的,要注意验证网站及电话号码的真实性。

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二是合理评估自身保险需求。购买人身保险之前,要综合考量自身风险保障需求、家庭经济状况、收入稳定程度等因素,确定合适的保险类别、保障额度、保费金额和交费年限,防止中途退保产生不必要的损失。

三是认真听取保险产品介绍。在面对保险销售人员介绍和接受保险公司服务人员电话回访时,消费者要认真听取保险产品有关的说明和解释,仔细阅读保险产品条款、投保提示书等文书内容,重点关注保障范围、保险责任、责任免除、缴费期、犹豫期、理赔须知等重要内容,对于不清楚、不明白的要及时询问清楚。对于新型人身保险产品的收益问题,消费者要对照保险产品条款认真确认。需要特别注意的是,分红保险的分红是不确定的,万能保险最低保证利率以外的收益也是不确定的。

四是如实留存投保相关资料。保险合同建立的基础是诚信原则和契约精神,一份长期人身保险合同可能会伴随我们一生。因此,消费者在投保时一定要如实填写个人信息,客观填写健康问卷。在需要签名或抄录风险提示语句之前,一定要确保对所签内容清楚明白,并由本人亲笔签名。消费者投保长期人身保险产品后,要积极配合保险公司客服人员完成回访工作,确保本人接受回访、如实回答问题,以便保险公司确认销售过程是否存在问题。为更好维护消费者合法权益,监管部门规定,在银行等渠道销售长期人身保险产品,销售过程需要“录音录像”,消费者要积极配合留存真实的影像资料。

2。人身保险理赔及退保指引

一是出险及时报案,理赔材料提供完备。保险事故发生后,消费者应及时向保险公司报案,重点把出险的时间、地点、原因、被保险人基本情况、投保险种、联系方式等信息告知清楚,并尽可能多的提供与确认保险事故性质、原因、损失程度有关的证明和资料。

二是留意保险理赔时效。保险理赔的申请一定要在索赔时效内提出。通常情况下,人寿保险的被保险人或者受益人向保险公司请求给付保险金的诉讼时效期间为五年,人寿保险以外的其他保险为2年。

三是保持联系方式通畅。理赔报案后,消费者要确保自己的手机电话、座机电话、微信、QQ等联系方式保持通畅,以便保险公司第一时间能联系到。

四是清楚“犹豫期”的规定。一年期以上的人身保险产品,有犹豫期(一般为10天,银保产品为15天)的规定,如果消费者在犹豫期内退保,保险公司将在扣除一定工本费后,全额退还保费。如果超过犹豫期退保,一方面退保后被保险人将无法继续得到原有保险保障;另一方面,按照保险合同约定保险公司会扣除一定费用,投保人可能会面临一定金额的损失。

3。信息查询和维权途径

消费者如需查询或咨询保险合同相关内容、办理退保、理赔服务、争议纠纷等问题时,可以通过前往营业场所、拨打客服热线、登陆官方网站等方式进行。

消费者如认为在保险消费活动中,保险机构、保险从业人员存在违反有关监管法律、行政法规的情形,使自身权益受到损害,可以通过信函、来访、来电(全国统一银行保险消费维权热线12378)等方式进行反映。

西安市的保险消费者如因保险合同与保险机构发生纠纷,可以拨打陕西省保险行业协会电话029-82309256申请保险纠纷调解,全省各地市保险行业协会可申请当地的保险纠纷调解。

纠纷如不能妥善解决,消费者可以向人民法院提起诉讼或依双方仲载约定申请仲载。向法院提起诉讼,应委托具有合法资质的代理主体,避免不法代理人的介入,导致得不到应有的合理赔偿,损害自身利益。

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